Rara: ik heb een pensioengat maar geen pensioentekort

Door alle sombere berichten in de media, ga je er bij voorbaat vanuit dat je er na je pensioendatum fors op achteruit gaat in inkomen. In veel gevallen zal dat ook zo zijn, maar tegelijk moet je er als werknemers voor oppassen dat je niet te veel pensioen bij elkaar spaart. Om die reden is het verstandig om regelmatig even in te loggen op mijnpensioenoverzicht om te kijken naar de laatste stand van zaken. Deze website is inmiddels zo ingericht dat je als tweeverdieners in één oogopslag kunt zien op welk bedrag je straks sámen kunt rekenen. Vervolgens is het inderdaad alleen nog maar een kwestie van rekenen.

De afgelopen jaren heb ik deze website zo vaak bezocht dat ik het wachtwoord van mijn DigiD inmiddels kan dromen. Gebruiksgemak en functionaliteit van deze website zijn de afgelopen tijd sterk verbeterd, waardoor je een steeds beter en duidelijker beeld krijgt van je toekomstige financiële situatie. Zo kun je nu precies zien op welke leeftijd je welk bedrag krijgt. Natuurlijk gaat het om schattingen, zeker bij de berekening van netto bedragen, maar zo krijg je toch een aardige indruk.

Sinds ik niet meer in loondienst ben, bouw ik geen aanvullend pensioen meer op. Uitgaande van een pensioengerechtigde leeftijd van 68 jaar, kom ik uit op een pensioenbreuk van een kleine zeventien jaar. Niet alleen moet ik vanaf nu nog ruim dertien jaar zien te overbruggen zonder inkomsten uit loondienst, ik loop ook meer dan vijftien jaar pensioenopbouw mis. Dat klinkt heel onheilspellend, maar is dat ook zo?

In mijn boeken schrijf ik dat ons gezinsinkomen de afgelopen jaren met ongeveer de helft is gedaald, terwijl mijn geluksgevoel is verdubbeld. Dat laatste laat zich natuurlijk lastig meten en in cijfers uitdrukken, maar dat eerste is een vaststaand feit. Kijkend naar mijn persoonlijke inkomen, zien de cijfers er op papier zelfs nog dramatischer uit. Met ingang van 1 mei keer ik mezelf een basisinkomen uit van 1000 euro netto per maand en dat is bijna 70% minder dan ik het laatste jaar in loondienst op mijn rekening kreeg gestort.

Op mijnpensioenovericht.nl kan ik zien dat ik vanaf mijn 62ste - de leeftijd waarop ik oorspronkelijk met prepensioen had moeten gaan - recht heb op 404 euro netto per maand. Alle regelingen voor een vroegpensioen zijn inmiddels afgeschaft, maar het bedrag dat ik daarvoor als werknemer bij elkaar had gespaard, krijg ik straks toch maandelijks uitgekeerd. Vierhonderd euro is niet veel, maar vandaag de dag zou ik daarmee in ieder geval onze energiekosten kunnen betalen én de ziektekostenpremie voor twee personen.

Een tweede meevaller is dat mijn aanvullend pensioen is ondergebracht bij een verzekeraar en daarom al tot uitkering komt op mijn 65ste verjaardag. Drie jaar voordat ik straks AOW ontvang, krijg ik dus al elke maand 897 euro overgemaakt, bijna net zoveel als de 1000 euro die ik mezelf nu betaal van mijn eigen spaargeld. Zo bezien hoef ik vanaf dit jaar dus maar tien jaar te overbruggen en krimpt mijn pensioengat automatisch met drie jaar.

Helemaal interessant wordt het als ik de cijfers van mijn echtgenote erbij betrek. De mogelijkheid om beide gegevens met elkaar te combineren, biedt mijnpersioenoverzicht pas sinds kort maar het is een heel handige tool. Niet alleen zie je zo direct wat je totale netto gezinsinkomen straks is, je kunt ook met één druk op de knop laten doorrekenen hoe je ervoor staat als een van beiden eerder mocht komen te overlijden.

Aangezien mijn vrouw twee jaar ouder is, ontvangt ze al AOW en aanvullend pensioen wanneer ik "pas" 65 ben. Daarmee springt ons gezinsinkomen in 2026 in één klap omhoog naar 2491 netto per maand, meer dan we nu hebben en ruim voldoende om van rond te komen. Tegen die tijd zijn we namelijk helemaal hypotheekvrij en moet ook mijn jongste zoon alle benodigde diploma's op zak hebben. Helemaal mooi wordt het echter pas twee jaar later als ik óók mijn AOW-datum bereik want dan hebben we samen recht op - schrik niet - 3300 euro per maand.

Niet alleen lijkt dat belachelijk veel geld, het zou nog veel belachelijker zijn geweest als ik na mijn 51ste verjaardag door was blijven gaan met het het opbouwen van aanvullend pensioen. Gemiddeld werk je als werknemer één dag per week voor je pensioen, terwijl dit voorbeeld laat zien dat je in sommige gevallen al ruim voor je AOW-datum genoeg bij elkaar hebt gespaard. Soms is langer doorwerken dus net zo zinloos als 10.000 euro reserveren voor het vervangen van een CV-ketel.