Zoeken

maandag 16 mei 2016

Veel tweeverdieners beseffen helemaal niet hoe véél ze verdienen

Kort na het verschijnen van Het plakbandpensioen werd mij gevraagd of ik soms zin had om te figureren in de rubriek Geld & Geluk in het Algemeen Dagblad. Geen gekke vraag, want in zekere zin gaan mijn laatste vijf boeken allemaal over het verband tussen die twee zaken, waarbij de conclusie voorlopig is dat "geluk" een restproduct is. Daarmee bedoel ik dat je het min of meer in je schoot geworpen krijgt als je je leven op een bepaalde manier inricht. Zodra het AD op zaterdag in de bus ploft, lees ik deze rubriek dan ook altijd als eerste en verbaas ik me telkens weer over de manier waarop sommige mensen met geld omgaan of tegen dit onderwerp aankijken.

Voorlopig heb ik trouwens "nee" gezegd, want deze keer kreeg mijn vrouw het laatste woord en zij vindt mij "te bekend" (wat zomaar waar zou kunnen zijn, maar ook zomaar een slimme manier zou kunnen zijn om er onderuit te komen). Niet zo lang geleden stond ik al uitgebreid in het AD met mijn verhaal, dus wellicht is het beter om pas op die plek te figureren als ik iets beter weet hoe dat zelfgefinancierde basisinkomen in de praktijk uitpakt. Sinds 1 mei betaal ik mezelf elke maand 1000 euro netto van mijn spaarrekening, dus het is te kort om daar nu al iets zinnigs over te kunnen zeggen. Pas over twaalf maanden maak ik de balans op.

Voor alle duidelijkheid: we leven als gezin dus niet van 1000 euro per maand, want dat bedrag komt bovenop het salaris dat mijn vrouw elke maand verdient met haar omgekeerde werkweek. In Het plakbandpensioen schrijf ik niet voor niets dat mijn deeltijdpensioen alleen mogelijk is dankzij de deeltijdbaan van mijn vrouw. Omgekeerd zou je ook kunnen zeggen dat zij al sinds 1991 met deeltijdpensioen is, omdat ze elke week vijf dagen van haar vrijheid kan genieten. Mijn boek gaat dan ook niet alleen over de vraag hoe je een (vroeg)pensioen financiert, maar ook op welke manier je daar tegenaan kunt kijken.

Één van de vragen die ik in mijn volgende boek (zomer 2017) probeer te beantwoorden, is de vraag of je als gezin genoeg hebt aan ongeveer 2100 euro netto per maand. Met die blik las ik ook het verhaal van het jonge stel dat deze week figureert in de rubriek Geld & Geluk. Samen verdienen ze meer dan het dubbele van ons maandelijkse budget, wat helemaal niet zo gek is voor tweeverdieners die allebei fulltime werken. Je hoeft helemaal geen bijzondere baan te hebben of bijzonder veel te hebben geleerd om samen uit te komen op minimaal 4000 euro netto per maand.

Uit het verhaal blijkt dat ze allebei kinderen hebben uit een eerdere relatie en dat ze in een maisonnette in Heiloo wonen. Jammer genoeg staat er niet hoe hoog hun hypotheek of huur is en of er sprake is van eventuele alimentatieverplichtingen. Nu kom je eigenlijk alleen te weten dat ze weliswaar hun financiën goed bijhouden in Excel, maar er tegelijk niet in slagen om maandelijks veel geld opzij te leggen voor dat grote vrijstaande huis met een kip en een geit waar ze van dromen. Ze geven relatief veel geld uit aan boodschappen (800 per maand), maar kopen cadeaus juist eerder op Marktplaats dan in de winkel.

Nu snap je meteen ook waarom mijn vrouw liever niet in die rubriek wil verschijnen: omdat mensen al je woorden dan onder een vergrootglas gaan leggen op zoek naar tegenstrijdigheden of rare discrepanties. Die zijn er in ons leven ook, want we gaan bijvoorbeeld nog maar zelden uit eten terwijl ik elke maand meer dan 100 euro kwijt ben aan krantenabonnementen. Die heb ik als schrijver weliswaar nodig, maar je praat toch over een bedrag van meer dan 1200 euro per jaar, terwijl de consensus is dat nieuws ook gratis te volgen is op www.nu.nl

Als lezer heb je te weinig informatie om je écht een beeld te kunnen vormen van hun uitgavenpatroon, maar hun verhaal lijkt wel te bevestigen wat ik al een tijdje vermoedde: dat tweeverdieners vaak niet goed beseffen hoeveel geld er maandelijks eigenlijk binnenkomt en het dus te gemakkelijk ook weer uitgeven. Toen wij begonnen met aflossen, verdienden we samen ongeveer 4000 netto per maand en hielden we op jaarbasis - houd je vast - 20.000 euro over om af te lossen. Zo kun je in tien jaar makkelijk twee ton sparen en zou die mevrouw op haar veertigste al op Funda kunnen gaan zoeken naar dat leuke vrijstaande huis.

Om die reden schrijf ik in Hypotheekvrij! ook dat tweeverdieners niet in de valkuil moeten trappen van gescheiden rekeningen (ook niet als ze extra behoedzaam zijn omdat ze al een keer zijn gescheiden). Pas wanneer je al je geld op één hoop gooit, besef je hoeveel je samen eigenlijk verdient en zie je ook beter waar alles blijft. Het kan trouwens best dat dit stel dat al doet, want in het verhaal wordt er niets over gezegd. Tegelijk leert een rekensom dat wij, met een netto inkomen van 5000 euro per maand, jaarlijks 35000 euro hadden kunnen sparen zodat je na amper tien jaar al beschikt over 350.000 euro en contant een vrijstaand huis kunt kopen.

Of je dat nu haalbaar acht of niet, het is belangrijk om af en toe dat soort rekensommetjes te maken (want dan pas kun je keuzes maken en prioriteiten stellen). Met 5000 netto móet je namelijk minimaal 500 euro per maand opzij kunnen leggen, anders gaat er ergens iets mis of woon je veel te duur. De vrouw in kwestie heb ik in elk geval al op één klassieke denkfout kunnen betrappen, want ze droomt van een gróót vrijstaand huis. Die droom is veel sneller te verwezenlijken wanneer je in plaats daarvan kiest voor een klein(er) vrijstaand huis, want dat doet aan het gevoel van vrijheid niet af, zeker niet als je daarnaast ook nog kunt beschikken over vrij uitzicht.

9 opmerkingen:

  1. Niemand kan consequent zijn over de hele lijn.
    Iemand die ecologisch leeft krijgt ook vaak commentaar omdat hij bijvoorbeeld toch eens het vliegtuig genomen heeft of omdat hij toch meer dan 1 kind genomen heeft of omdat zijn auto niet de zuinigste is. Ach ja!
    Een vegetariër op vakantie durft niet vertellen dat hij daar toch eens vlees gegeten heeft omdat het anders wel heel beperkt is. Waarom niet? Dat mag toch.
    Jij laat dingen en langs de andere kant heb je wel een duur abonnement waar je van geniet. Niemand hoeft jou te zeggen dat je naar de bib moet gaan.

    Hier zegt men vaak: 'Men leeft naar wat men heeft'.
    Sommige mensen hebben een riant inkomen en komen amper rond omdat ze veel uitgeven ook. Omdat het kan gaan ze vaak op vakantie, kopen ze een dure smartphone voor hen zelf en de kinderen en geven ze die kinderen ook nog eens 500 euro mee op 2 daagse schooltrip naar een grootstad om iets leuks te kopen en elke week gaan ze ook voor hen zelf iets leuks kopen (kledij)en nadien gaan ze nog even uit eten! Ook mensen met een kleiner inkomen willen graag al die dingen kopen en doen. Niemand van hen wil graag onderdoen.
    Ik heb zelf geen klagen, maar sinds ik uitgerekend heb dat we op vijf jaar afgelost kunnen zijn vind ik het jammer dat ik het niet eerder berekend had. Wat een geld hebben wij al uitgegeven en verspild seg! Waar zat ik toch met mijn gedachten en wat heb ik daar allemaal nu nog aan? Alleen ons mooie huis is het geld waard geweest :-).
    Ik hou nu iedere maand een pak geld over, maar ik zeg nu wel heel vaak nee tegen de kinderen. Veel vaker dan vroeger!
    En we gaan niet meer op vakantie en ik koop geen kledij meer voor mezelf. Schoenen heb ik al maanden niet meer gekocht. Al dat geld komt op een berg en in augustus kan ik één hypotheek volledig aflossen. Daar ben ik trots op.
    Mensen denken ook vaak veel te groots.
    Ik was gisteren bij iemand op bezoek die heel erg back to basic leefde en woonde. Ik had zo met haar willen ruilen.
    Vandaag ben ik weer aan het ontspullen gegaan. Teveel denk ik steeds. Teveel! Teveel!
    En ik ben gelukkiger dan ooit want je wordt er wel gelukkiger van vind ik.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Een vrij huis is leuk maar om nu nooit meer op vakantie te gaan of geen kleding meer te kopen? Vergeet niet dat je nu leeft. Daar wil ik niet mee zeggen dat je het over de balk moet gooien maar straks ben je oud en kun je misschien niet meer de dingen doen die je graag had gedaan. Dan is een vrij huis ook niet zo leuk meer als je er altijd aan vast zit.

      Verwijderen
    2. @Lianne: ik speel wel een beetje vals. We hebben een stacaravan in Zeeland waar we heen gaan en geloof me: ik heb kledij genoeg voor de komende jaren. En ik ben ook bij een Letsgroep. Dat is het ruilen van goederen en diensten. Ik ga wel nog op vakantie gaan. Alleen nu één jaar niet en daarmee kan ik al gewoon één hypotheek aflossen. Ik wil dat het huis van ons is en niet van de bank. Wanneer mijn man iets zou overkomen zou ik niet willen dat we het moeten verkopen bijvoorbeeld.

      Verwijderen
    3. Fantasztisch, goed gedaan. Een stacaravan is een mooi bezit.
      Heerlijk bijna vrij.

      Verwijderen
  2. Ik volg je al heel lange tijd, heb je boeken gelezen maar zit dan nog vaak met vragen hoe ik alles in het juiste perspectief moet zien.
    Even met de billen bloot.
    Als mijn man 62 wordt, over 13 jaar (2029), ontvangt hij netto drie jaar lang 400 euro per maand, bovenop zijn salaris van momenteel 2750 euro netto per maand. Vroeger was dat om een aanvulling op prepensioen.
    Ik ben 1,5 jaar ouder.
    Van 65 tot 67 ontvangt hij niets extra's.
    Vanaf 2032 ontvangen wij 1946 netto per maand (65 jaar), dus normaal gesproken ook nog inkomen (nu 2750 netto pm). (ik ben dan 67) Dat is mijn pensioen en aow.
    En vanaf 2034 4261 netto per maand. Hij dan 67 ik 69.
    Een hele gekke vraag, maar wel de realiteit. Wat moeten wij met al dat maandelijkse geld? Huis is vrij dan.
    Kids de deur uit? Welk advies zou jij geven? Eerder stoppen met werken?
    Als mijn man 63 jaar is, is ons huis vrij. Bij leven en welzijn en wij moeten nu nog netto een paar duizend euro aflossen, dat zal best lukken. De rest wordt afgelost in 2030.
    Wij wonen prima, kunnen beneden slapen en hebben eigenlijk niets geks te wensen.
    Wat zou jouw advies zijn?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja, daar kan (of wil) ik eigenlijk geen antwoord op geven. Wel klopt je berekening. Ook wij gaan na ons pensioen van nu circa 2500 netto vooruit naar 3300 netto terwijl ons huis dan hypotheekvrij is en de kinderen het huis uit zijn. Dat is een rare situatie. Je kunt dus inderdaad gaan denken aan minder werken of eerder stoppen met werken. Reken dat echter wel goed door (of laat dat goed doorrekenen). Lastig misschien, maar wel een fijn luxeprobleem en een mooi vooruitzicht ;-)

      Verwijderen
    2. Eerder stoppen met werken kan alleen als je nu ook al over aardig wat geld beschikt, om dat gat op te vangen. Dus het lijkt me een heel rare situatie.
      Lijkt me dat je met zoveel geld over heel veel goeds kan betekenen voor de wereld!

      Verwijderen
    3. Eerder stoppen met werken heeft net zoveel te maken met de hoogte van je levensstandaard en de hoogte van je hypotheek als met de hoogte van je spaarsaldo ;-)

      Verwijderen