Zoeken

woensdag 4 oktober 2017

Elke maand maak ik 1000 euro op van de erfenis van mijn kinderen

Onlangs kreeg ik een interessante vraag voorgelegd van een lezer over onze huidige financiële strategie. Door elke maand 1000 euro op te nemen van ons spaargeld bij wijze van basisinkomen, teren we niet alleen in op onze reserves maar maken we elke maand strikt genomen ook duizend euro op van de erfenis van onze kinderen. In algemene termen heb ik wel eens iets geschreven over erfenissen in mij column in het RD, maar zo had ik het eerlijk gezegd nog niet eerder bekeken. Eén belangrijk - en misschien wel doorslaggevend - verschil met de vraagsteller is er alvast wel: hij beheert familiekapitaal dat hij zelf op zijn beurt ook weer heeft geërfd, terwijl wij ons hele vermogen zelf bij elkaar hebben gespaard.


Dat ik niet eerder in dit soort termen over dit onderwerp had nagedacht, komt deels natuurlijk ook doordat ik op mijn 56ste nog niet heel concreet bezig ben met mijn nalatenschap. Tom Petty was weliswaar slechts 9 jaar ouder dan mijn vrouw toen hij eerder deze week aan een hartaanval bezweek, maar stiekem richt je je als mens toch een beetje op de algemene statistieken en gemiddelden. Het is ook tegennatuurlijk om je al met je erfenis bezig te houden als je eigen ouders nog leven en je beide kinderen nog - of tijdelijk weer - in huis wonen. Mijn jongste zoon is zelfs nog maar nét van de middelbare school af.

Verder vind ik het ook een beetje lastig om nu al te bedenken hoeveel geld ik mijn kinderen nog méér zou willen meegeven, nadat ik al ruim een kwart eeuw bijna alles voor ze heb betaald. Voordat het zover is hoop ik samen met mijn vrouw juist nog een periode mee te maken waarin we even met niemand anders rekening hoeven houden en en ook alleen nog maar onze eigen rekeningen hoeven te betalen. Dat lijkt me niet heel erg egoïstisch maar eerder een natuurlijk proces en een normale behoefte. Door onze gezinsplanning (mijn vrouw was 41 toen de jongste geboren werd) zal die periode waarschijnlijk toch al niet zo heel lang zijn.


Verder denk ik dat je persoonlijke situatie heel erg bepalend is voor de keuzes die je maakt. Zo haal ik bijna achteloos mijn schouders op over alarmerende berichten van studenten die hun leven beginnen met 20.000 euro schuld, aangezien is zelf op mijn 26ste ook een studieschuld had opgebouwd van ruim 21.000 gulden. Mijn oudste zoon behaalde zijn HBO-diploma zonder één cent te hebben geleend, maar ik zou er niet wakker van liggen als dat anders was geweest en ik ben ook niet bereid om dat koste wat kost te voorkomen. Zo heb ik destijds ook tegen hem gezegd dat het prima was als hij op kamers ging wonen (hoewel dat qua afstand niet strikt noodzakelijk was), zolang hij die kamerhuur maar zelf voor zijn rekening nam.

Als ik de beheerder was van een familiekapitaal dat door mijn ouders of grootouders was vergaard, zou ik natuurlijk heel anders tegen bepaalde zaken aankijken. Het intact laten van dat bedrag, en het laten meegroeien met de inflatie, heeft dan waarschijnlijk de hoogste prioriteit. Het zou wat onkies zijn om al op jonge leeftijd van dat geld te gaan rentenieren en het zo helemaal op te souperen, zodat je kinderen achter het net vissen. Zelf heb ik nooit iets substantiëlers geërfd dan de kast van mijn opa (die ik in Leven van de lucht zelfs nog even noem) en de duizend euro van een ver familielid uit Canada die ik twee jaar geleden ontving. Wat ik precies met dat geldbedrag heb gedaan, valt ook te lezen in mijn nieuwe boek, al kun je het misschien wel raden.


Strikt genomen maken we dus inderdaad elke maand 1000 euro op van onze erfenis, maar dat lijkt me in ons geval geen probleem. Ik zou het juist onverdraaglijk vinden als mijn kinderen straks ongeduldig gaan zitten wachten tot ik mijn laatste adem uitblaas, zodat zij er met de buit vandoor kunnen. Dat hoeft niet altijd zo te gaan, maar het leidt bijna altijd tot onverkwikkelijke bijgedachten als er tonnen in het spel zijn. Daarnaast vind ik het vooral een uitdaging om op een gegeven moment te stoppen met sparen (en dan bedoel ik vooral: op tijd) en gedoseerd je geld te gaan uitgeven. Daarmee bedoel ik niet dat je het moet uitgeven aan dure reizen of luxe-artikelen, want je kunt van je spaargeld ook 'tijd kopen' door jezelf een salaris uit te keren. Voor elke euro die je van jezelf krijgt, hoef je in elk geval niet te werken.

Om mezelf vijf jaar lang een basisinkomen uit te kunnen keren van 1000 euro per maand, had ik een spaarpotje aangelegd van 60.000 euro. Op papier is dat spaargeld schoon op na vijf jaar en staat er op 1 mei 2021 precies nul euro op de rekening. Maar de charme van een onvoorwaardelijk basisinkomen is juist dat je er ongestraft en onbeperkt - en in veel gevallen misschien zelfs wel ongemerkt - geld bij kunt verdienen. In theorie is het mogelijk dat je elke maand 1000 euro opneemt van je spaargeld, terwijl je spelenderwijs 1000 euro omzet haalt. Zo zou het zomaar kunnen dat er op de einddatum nog steeds, of opnieuw, 60.000 euro in de pot zit, zodat het net lijkt of ik de afgelopen vijf jaar écht van de lucht heb geleefd.

32 opmerkingen:

  1. Deze reactie is verwijderd door de auteur.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Voorlopig zit er nog een hypotheekvrij huis in de erfenis én een hypotheekvrij vakantiehuis :-)

      Verwijderen
    2. Precies, meer dan genoeg.. Hier een woonboot en een verhuurappartement vrij. Mogen ze kiezen wie wat wil. :) En verder mag ik ervan genieten en vooral veel vrij zijn. Ne wat zegt zoon? " Mam, maak het alsjeblieft op want anders doe ik het". Inderdaad maar afwachten wat je kinderen met jou zwaar verdiend geld doen.

      Verwijderen
    3. Deze reactie is verwijderd door de auteur.

      Verwijderen
  2. Gewoon lekker gebruiken wat je nodig hebt, zou ik zeggen. Je hebt dat geld zelf bij elkaar verdiend (samen met je vrouw natuurlijk) dus eerlijk gezegd zie ik niet in waarom je dat ook niet zelf op zou mogen maken. Mijn moeder, inmiddels 81, woont in een volledig afbetaald koophuis. Dat huis zou ik kunnen zien als mijn erfenis, die ik dan moet delen met 2 zussen en 1 broer, maar zo zie ik dat niet. Voor mijn gevoel is niets daarvan van mij, het is van mijn moeder. Ik hoop dat ze er nog lekker lang in kan blijven of dat ze verhuist naar een klein aanleunwoningkje en dan lekker vaak op vakantie gaat. Of iets anders doet waar ze zin in heeft. Wat mij betreft maakt ze het allemaal lekker op, dat is haar goed recht.
    Ondertussen zijn wij ook druk bezig met afbetalen van de hypotheek en wellicht erven mijn twee kinderen dat te zijner tijd. Voor nu geven we ze liever af en toe wat "met een warme hand", vinden we leuker. Kunnen we zien wat ze er mee doen. Hebben wij er toch nog plezier van.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. "... wellicdht erven zij het huis te zijner tijd" bedoel ik natuurlijk.

      Verwijderen
    2. Deze reactie is verwijderd door de auteur.

      Verwijderen
    3. En dat zelfde kan met je kinderen gebeuren. Het door jou verdiende huis verkopen en lekker een paar jaar op wereldreis. Rest jou niets anders dan ze uit te zwaaien.

      Verwijderen
    4. Deze reactie is verwijderd door de auteur.

      Verwijderen
  3. Erfenissen zijn in deze tijd van bezuinigingen in de ouderenzorg en wellicht steeds hogere eigen bijdragen voor die zorg niet echt zeker. Zelf van genieten lijkt me beter.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Alsof het 1 het ander hoeft uit te sluiten ;)... Zo krijgen wij vaak het verwijt dat we - door de kids bijv. 2ehands kleding te laten dragen of 2ehands speelgoed kopen - de kids niks gunnen. Terwijl we er alles aan doen om juist voor hen te sparen daardoor. Ik ben fulltime huismama, lever daarvoor flink geld in, maar ben dankbaar dat ik bij hen kan zijn en nu ze klein zijn kan ik sparen voor als ze straks groter zijn, willen studeren, enz. :) Ik ben nog maar 28, dus ondanks het fervente aflossen zijn we nog niet hypotheekvrij. Met een 1-verdienerssalaris ook onmogelijk in een periode van 6 jaar, alles op z'n tijd :)...

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Deze reactie is verwijderd door de auteur.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik snap niet zo goed dat kinderen daar wat van moeten vinden. Als ouder dien je je kinderen een gelukkige jeugd en een goede opvoeding te geven. Met die bagage zijn ze prima in staat om hun eigen fortuin te vergaren als ze de juiste keuzes maken.

      Verwijderen
    2. Precies, als je je kinderen een goede jeugd hebt gegeven en ze goed hebt opgevoed, ze hebben kunnen studeren, enz. zie ik niet in waarom je ook nog voor een erfenis moet zorgen. Als het goed is kunnen ze dan prima voor zichzelf zorgen. Mijn kinderen kunnen dat, ze hebben allebei een baan, zijn zelfstandig en vinden het eigenlijk nog een soort van "lastig" dat wij ze best willen ondersteunen met bijvoorbeeld het kopen van een huis.

      Verwijderen
  6. Deze reactie is verwijderd door de auteur.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Tegenvaller voor de mensen met een afgelost huis: wet Hillen gaat verdwijnen! Jammer :(

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Het eigenwoningforfait wordt wel verlaagd tot het bedrag dat een verlaging van 37% aftrek oplevert, dus dat scheelt. Het alternatief, je huis in box 3, is veel erger. Al zie ik ze dat over 4 jaar alsnog wel doen.

      Verwijderen
    2. Dat schrijf ik volgende week ook in mijn column in het RD: onder Rutte 4 gaat de eigen woning naar Box 3.

      Verwijderen
    3. Hopelijk wel met een vrijstelling van 3 ton

      Verwijderen
    4. Je mag verwachten dat ze inderdaad een redelijk drempelbedrag hanteren, net als bij spaargeld. Je zou bijv. kunnen denken aan de gemiddelde woningprijs.

      Verwijderen
    5. Ik moet eerst nog zien dat dit voorstel (afschaffing Wet Hillen) door het parlement komt. Vooral de Eerste Kamer zou wel eens dwars kunnen gaan liggen.

      Verwijderen
  8. alsof het krijgen van een erfenis een vaststaand recht is ? het is je eigen geld.. ? je hebt er voor gewerkt en het is aan jou om het uit te geven aan wat je wil ? bizar dat er mensen zijn die zo over hun vermogen denken..

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Toen mijn ouders konden gaan genieten van hun welverdiende centen, durfden ze dat bijna niet uit angst om wat de kinderen ervan zouden vinden. Toen hebben wij, de kinderen, hen aangemoedigd om zeker te gaan genieten, het was hun eigen zuurverdiende geld, de kinderen waren volwassen dus die moesten zichzelf gewoon kunnen redden.

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Nou Gerhard, ik zit op Zakynthos je boek te lezen en ik heb hem uit! Ik heb alle boeken van je gelezen(behalve je romans sorry) en ik kan aan alles wel merken dat het geen voorgekauwd traject is wat je doorlopen hebt en dat er links en rechts natuurlijk wel haken.en ogen aan klevem zoals veranderende wetgeving bv. Zit ik op mn balkon te lezen dat het fiscaal voordeel van de wet Hillen wordt afgebouwd voor mensen die hun hypotheek aan het aflossen zijn! Ben ik over de helft inmiddels sinds 2009 begonnen en nu dit weer!!nou ja dit heb ik maar in de pocket maar ik ben persoonlijk denk ik geen voorstander van een basisinkomen! Ik kijk al wel uit naar je volgende boek!! Hopelijk lees ik die ook vanaf een zonnig eiland alhoewel ik ook een leuke achtertuin heb met vrij uitzicht!!!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Goed om te horen. De grootste winst zit hem in mijn geval ook niet in dat #hypotheekvrije huis, maar meer in de ontdekking dat we met de helft van het geld ook een goed (beter gezegd: een nog veel beter) leven kunnen leiden. :-)

      Verwijderen
    2. En dat van het basisinkomen klopt. Ik geniet er zelf van, maar er zijn te veel haken en ogen.

      Verwijderen
  11. Zelfs de self-made miljonair Dan Pena heeft verkondigt geen cent voor z'n kinderen achter te laten. Daar leren ze alleen verkeerde dingen van.

    https://www.youtube.com/watch?v=O0hV2cwnoLA (al weet ik niet meer waar in de 1.5 uur durend interview waar hij dat zegt.)

    Meerdere culturen hebben een uitspraak van de strekking:
    - Grootvader begint de onderneming.
    - De vader breidt het uit.
    - De zoon sloopt het helemaal.

    Ook daarom zou ik voor je kinderen voldoende meegeven maar niet teveel.

    BeantwoordenVerwijderen
  12. Hallo Gerhard, ff tussendoor, was 2 weken geleden op een rommelmarkt in Brabant en laat ik nou 2 (nieuwe) boeken van jou tegenkomen: hypotheek vrij en helemaal vrij. KOn ze niet laten liggen, was wel een rib uit mijn lijf hoor...50 cent per boek!

    BeantwoordenVerwijderen
  13. Mooie link: http://geld-is-tijd.blogspot.nl/2017/05/fiscale-strop-voor-aflosser.html

    BeantwoordenVerwijderen