Zoeken

donderdag 3 oktober 2019

Van de bank mag ik geen dag eerder hypotheekvrij zijn.

Toen ik na de maandelijkse afschrijving op de eerste dag van de maand het schoolbord in de keuken aanpaste, vroeg mijn jongste zoon waarom ik alles eigenlijk niet in één keer afloste. Nadat ik hem het hoe en wat van een spaarhypotheek had uitgelegd, bedacht ik dat ik die laatste vier maandpremies gemakkelijk in één keer kon ophoesten. Na eerst gechat te hebben met Jeffrey en Monique op de website van Aegon, kreeg ik telefonisch te horen dat dat helaas niet mogelijk was. Ik zal dus nog tandenknarsend moeten wachten tot 1 maart 2020.


Laat ik vooropstellen dat dit een uitgesproken luxeprobleem is. De meeste mensen zouden maar wat graag willen ruilen met iemand die nog maar vier maandbetalingen verwijderd is van een hypotheekvrij leven. Tegelijk voel ik me soms een marathonloper op de laatste meters van een lange, vermoeiende race die niet kan wachten tot hij eindelijk kan neerploffen op de stoeprand met een handdoek om zijn nek en een flesje koud water in zijn hand.

Een paar jaar geleden hadden we de looptijd van diezelfde hypotheek al eens met vijf jaar ingekort door het storten van een eenmalig bedrag van ruim 6000 euro én het verhogen van de maandpremie. Had ik dat toen niet gedaan, dan was ik de bank op dit moment nog meer dan 60 maandelijkse betalingen verschuldigd. In plaats daarvan hebben we de marathon ingekort tot een kilometer of 34 zonder te beseffen dat de laatste loodjes dan nog steeds zwaar zouden wegen.


Het besluit om de looptijd in te korten had meer te maken met de lage rente dan met haast of ongeduld. Op dit moment betalen we nog een ouderwetse 6,9% rente, met als gevolg dat het spaardeel aangroeit met hetzelfde percentage. Na 1 maart 2020 zou de rente omlaag duikelen tot misschien wel 2% of zelfs nog lager. Bij elke andere hypotheekvorm hang je na zo'n duikeling de vlag uit, maar bij een spaarhypotheek ben je elke maand netto misschien wel duurder uit.

We hebben dus al vijf jaar gewonnen, maar ik had niet voorzien dat die laatste maanden zoveel irritatie zouden opwekken. Aan de ene kant zit ik me met mijn armen over elkaar te verheugen op het moment dat we hypotheekvrij zijn, aan de andere kant erger ik me groen en geel als de bank aan het begin van de maand een greep doet uit de kas. Om er meteen maar vanaf te zijn, was ik helemaal klaar om dat bedrag in één keer te voldoen.


Toevallig was deze week de aflossingsblij-campagne van de banken weer van start gegaan, dus het was een uitgelezen moment om mezelf een hypotheekvrij huis cadeau te doen. De beste manier om aflossingsblij te worden is namelijk door alles af te lossen, al hoeft een ander scenario helemaal niet tot financiële problemen te leiden. Helaas werkte de bank niet mee, waarschijnlijk omdat het teveel gedoe is en elke extra storting handmatig moet worden verwerkt.

Toch leverde deze middag nog wel iets op, want ik bleek een domme rekenfout te hebben gemaakt. Pas nu we bijna van de hypotheek verlost zijn, ontdekte ik dat het maandbedrag dat op de eerste dag van de maand wordt afgeschreven, betrekking heeft op de vooráfgaande maand. In plaats van vier maandbetalingen waren we er dus nog steeds vijf verschuldigd. Er moet dus weer een streepje bij, maar dan zetten we er op 1 maart 2020 ook écht een heel dikke vette streep onder.

18 opmerkingen:

  1. Je irritatie is voor ons heel herkenbaar. Ook wij hebben talloze discussies gehad met onze toenmalige hypotheekverstrekker over aflosboetes en rekenrentes. Zo kwam ik er achter dat de 'reken'rente die banken hanteren hoger is dan de rentes waarmee op vergelijkingssites wordt geadverteerd. Op mijn vraag of dit geen misleiding is kreeg ik als antwoord dat dit 'policy' is bij banken. Helemaal klaar met deze 'financiële dienstverleners'. Sinds maart van dit jaar emigreerde ik op 46 jarige leeftijd naar zuidwest Hongarije en mede daardoor ben ik nu Hypotheekvrij. #geoarbitrage. We wonen nu in een heel betaalbare 115 jaar oude boerenhoeve die we met onze eigen handen (en wat handige handen van een lokale aannemer) tot een paleisje om aan het toveren zijn. Zonder berekeningen van een Hypotheek 'adviseur' aan zaken als executiewaarde en bouwdepotrekening. Héérlijk is dat. De regie over je eigen leven en financiën weer terug te veroveren.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Vraag voor de lol eens of je dit mag voorleggen aan de AFM (en niet het kifid). Dat werkt soms heel goed is mijn ervaring.

      Verwijderen
  2. Ik heb nu nog een bedrag af te betalen wat ik in 1 keer zou kunnen aflossen. Maar dan moet ik een boete betalen. En daar heb ik geen zin in. Dus ik heb nu maar aan het aftellen. Nog 15 maanden. Bijna

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ik snap best dat je van de hypotheek af wilt zijn, maar nu genereert je hypotheek geld: de spaarrente op de spaarpot is in de laatste maanden hoger dan je netto hypotheekpremie. Ik zou zeggen: geniet gewoon van je rentenierschap

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Dit langzame proces van de laatste loodjes begrijp ik helemaal. Zo lang uitzien naar het moment, en dan toch nog verplicht aflossen.

    Ik heb hetzelfde met mijn vestzak broekzak hypotheek van mijn stamrecht bv. Maandelijks die vermaledijde 500 euro privé aflossen. Aan de andere kant blij, want het is één van de weinige goede en betrouwbare rendementen die de stamrecht bv binnenkrijgt.
    Ik moet het zelf overmaken middels een automatische overboeking. De belastingdienst kijkt mee.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Nog niks om me over te frustreren met een bankspaarhypotheek en een aflossingsvrije hypotheek, waarbij ik al moeite genoeg heb om die aflossingsvrije hypotheek helemaal af te lossen. Gaat waarschijnlijk nog wel 5 jaar duren en dan loopt de bankspaarhypotheek ook zo zoetjes aan op zijn einde.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Lijkt me heerlijk en frustrerend tegelijk zo dicht bij het einde. Heerlijk omdat je best trots mag zijn hoe het gelopen is en hoeveel mensen je hiermee hebt geinspireerd.
    Hoe ga je daarna verder? Mis je dan niet een ander groot doel, denk je?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat is een goede vraag en een terechte vraag, maar die kan ik tegen die tijd natuurlijk pas écht beantwoorden.

      Verwijderen
    2. Het is natuurlijk geen echt doel, het is een middel om een toename in vrijheid te bewerkstelligen.

      Verwijderen
  7. Zeer herkenbaar, het koste mij enorm veel moeite om mijn spaarhypotheek (box 3) in zijn geheel af te lossen, nadat ik de jaren ervoor hem steeds max had afgelost.

    Maanden mee bezig geweest, maar zo snel geef ik niet op. Ik was zo dichtbij en ik wist dat het zou moeten kunnen.

    Uiteindelijk werd dan toch het opgebouwde spaargedeelte overgemaakt, nadat ik eerst het restant had bijgelegd ( ja beetje rara volgorde). Wat was ik blij dat het achter de rug was. De maand erop gelijk de aflossingsvrije afgelost. Totale boete was nog geen 40 euro.

    Moet wel eerlijk bekennen dat ik toen niet zo goed wist wat nu te doen. Jarenlang mee bezig geweest en toen was het behaald. Voelde mij daarna financieel wel een beetje doelloos.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Tegen dat laatste hik ik ook een beetje aan. Ben heel benieuwd hoe ik dat 'gat' ga vullen.

      Verwijderen
  8. Beste Gerhard,

    Vandaag was het uiteindelijk zover: we hebben het laatste deel van onze hypotheek afbetaald en zijn daarmee volledig hypotheekvrij. De reis heeft 11,5jaar geduurd. In 2008 kochten we ons huis, net voor de crisis. De hypotheeklasten waren toen erg hoog, en het waren onzekere tijden. Vanaf het eerste begin zijn we versneld gaan aflossen, zonder dat het ten koste ging van het kwaliteit van leven. Als gezin van 5 hebben we altijd genoten van deze periode, met veel bewustzijn en zingeving. We zijn blij dat het achter de rug is. De finish hebben we bereikt en het resultaat is prachtig: geen hypotheek of huurlasten meer op een leeftijd van 43. Gerhard, ik heb jou ergens in 2014 leren kennen, via deze blog, YouTube, etc. Jouw boodschap was altijd inspirerend en motiveerde ons om door te zetten. Wat jij verkondigde klopte gewoon, 'het leven moet over leven gaan'. Het aflossen ging de laatste jaren erg hard, we wilden er gewoon zo snel mogelijk vanaf. Merkwaardig is dat ik altijd opkeek naar hoe fanatiek jij het aflossen deed, terwijl ik de volledige aflossing nu voor jou heb voltooid.
    Het volledig hypotheekvrij zijn geeft een vrij gevoel en brengt erg veel rust. Mijn werk is superleuk en wil ik nog heel lang blijven doen. Maar toch is het goed om een financiële buffer op te bouwen om ooit minder te gaan werken, of eerder te stoppen mocht ik dat nodig vinden. Dus ik ga al jouw boeken die hier betrekking op hebben met veel aandacht in een afgelost huis lezen. Super bedankt voor de mooie blogs!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Graag gedaan en van harte gefeliciteerd. Grappig genoeg hebben wij er straks ook precies 11,5 jaar over gedaan. In mijn nieuwe boek leg ik uit dat het ook in 8,5 jaar had gekund en vertel ik waarom het langer heeft geduurd.

      Verwijderen
  9. Leuk jouw blog te vinden en het te lezen. Hier 37 jaar en met "pensioen" gegaan. Nog 7 jaar aflossen en dan hypotheekvrij!

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Ik vraag me toch altijd af, hoe sommigen zo kunnen leven, binnen een strak kader, van geld uitgeven sparen en dan al zo vroeg het onderwerp van niets meer te hoeven doen in hun leven, althans om geld te verdienen,
    ik heb vele jaren gemakkelijk geld verdiend, en zo als men dat noemd spreading his wealth around, in Amsterdam was het goed leven, het was niet elitair, gewone mensen die van het leven hielden, en anderen mee lieten profiteren, wat ik U aanraas lees maar weer eens Erasmus, zijn lof op de zotheid, er veranderd niet zo veel, wat verkeerd is het grootschalige onmenselijke, Bilderberg - banken - media - menselijke orgaan handel, en het oprukkende Islam middeleeuwse dogma, wens U een prettig week einde, groet !

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Wij zaten in dezelfde prettige omstandigheden en hadden onze hypotheek nog met een jaar kunnen inkorten, maar het blijkt zoals Rentenier al aangeeft dat het laatste jaar je spaarhypotheek alleen maar geld oplevert met zo'n hoog %. Als je zijn spaarhypotheektool had gebruikt dan had je dat zelf ook gezien.
    Waarom mag je van Aegon eigenlijk niet stoppen met je spaarhypotheek door die laatste aflossingen in een keer te betalen? De tijdklemmen zijn er inmiddels af.

    BeantwoordenVerwijderen