Zoeken

vrijdag 10 februari 2017

In één klap 30.000 euro afgelost op de hypotheek!

Februari is dit jaar een feestmaand, want dan loopt ons oudste stukje hypotheek af en daalt de nog openstaande woningschuld in één klap met 30.000 euro. Om dat te vieren gaan we gezellig uit eten en proberen we er niet aan te denken dat het een mijlpaal is met een bijsmaak. Als we de afgelopen jaren namelijk niet handmatig extra hadden afgelost, zouden we op 25 februari in de maag zijn blijven zitten met een restschuld van - schrik niet - 13.000 euro. In die zin zou je de levensverzekering die gekoppeld was aan onze "traditionele levenhypotheek" dus kunnen betitelen als woekerpolis, want op de einddatum bracht hij na dertig jaar ruim dertig procent te weinig op.


Om diezelfde reden schrijf ik in Hypotheekvrij! dat we er - zonder het te beseffen - feitelijk nog een aflossingsvrije hypotheek bij hadden. Toen we in 1986 een laatste adviesgesprek voerden met onze tussenpersoon, spiegelde deze ons voor dat de polis op de einddatum waarschijnlijk méér zou opbrengen dan de benodigde 40.840 euro. Onze levensverzekering was er eentje met winstdeling, dus na dertig jaar zou de premie niet alleen voldoende opbrengen om de hypotheek in één klap af te kunnen lossen maar naar alle waarschijnlijkheid ook nog winst opleveren. In werkelijkheid zaten we met een gapend gat in de begroting, want na de kredietcrisis was de winstdeling elk jaar nul.

Dat ontdekte ik echter pas, toen ik in oktober 2008 met mijn neus in de papieren dook en geconfronteerd werd met de toenmalige waarde van die polis. Naar alle waarschijnlijkheid zou die op de einddatum in 2017 - toen nog een kleine negen jaar in de toekomst - slechts 28.000 euro opleveren terwijl we er bijna 41.000 euro nodig hadden. Om dat gat te dichten, zou ik vanaf dat moment elke maand ongeveer 130 euro extra moeten aflossen, terwijl we ook nog een "echte" aflossingsvrije hypotheek hadden van ruim 65.000 euro die om aandacht schreeuwde. Dat tekort van 30% waarmee we in 2017 zouden worden geconfronteerd was dus een dure, maar vooral onverwachte tegenvaller.


In Hypotheekvrij! vraag ik me hardop af wanneer mijn tussenpersoon of mijn hypotheekverstrekker me op dat probleem zou attenderen. In 2008 hadden we nog ruim de tijd om het benodigde bedrag bij elkaar te sparen, maar in het ergste geval hadden we op de einddatum ineens ergens 13.000 euro vandaan moeten zien te halen. Een paar jaar geleden kreeg ik inderdaad een brief van de bank waarin we op dit probleem werden gewezen, maar toen had ik de hypotheekschuld al handmatig teruggebracht van 40.480 euro naar 29.925 euro. Ik wist dat dat niet genoeg zou zijn op de einddatum, maar wist ook dat we dan maximaal een paar duizend euro tekort zouden komen.

Er moeten heel veel huishoudens zijn in Nederland die zonder het te beseffen in een vergelijkbare situatie zitten doordat ze in dezelfde periode precies zo'n levenhypotheek hebben afgesloten of zich in een ander tijdperk een beleggingshypotheek aan hebben laten praten. Bij ons was de schade dan nog te overzien, maar wie op de einddatum 30% tekort komt op een bedrag van een ton, blijft met een schuld zitten van 30.000 euro die uit eigen middelen moet worden voldaan. Als die langverwachte aflosnota dan eindelijk in de bus valt, blijkt ineens dat je zelf ook nog een heleboel moet aflossen om echt hypotheekvrij te zijn


De echte einddatum is pas over ruim twee weken, maar vanmorgen heb ik alvast die ontbrekende 1990 euro overgemaakt, zodat mijn spaarsaldo in één klap gedaald is met een kleine 2000 euro en mijn hypotheek binnenkort met een kleine 30.000 euro. Zo bekeken is het helemaal geen slechte deal, vooral niet omdat het maandelijks niet alleen 106 euro aan bruto rente scheelt, maar ook 55 euro aan maandpremie. Zo stijgt onze koopkracht in één klap met 161 euro bruto per maand (al kun je net zo goed zeggen dat we voortaan 161 euro minder hoeven te verdienen) en is ons huis weer een stuk meer van onszelf geworden.

Helemaal hypotheekvrij zijn we daarmee overigens nog niet, want er resteert nu nog een stukje spaarhypotheek van 44.000 euro dat afloopt in maart 2020. Daar hebben we verder geen omkijken naar, al moet je er tegelijk niet te lang bij stilstaan dat we voor dat bescheiden bedrag een absurd hoge rente betalen zodat je het eigenlijk met een factor drie zou moeten vermenigvuldigen. Die hoge rente (die toen helemaal niet als hoog werd beschouwd) heeft als gevolg dat onze koopkracht over drie jaar pas écht spectaculair stijgt. Zelf ben ik vooral benieuwd of dat voelt als het bereiken van de finish of als een heel frisse start.

17 opmerkingen:

  1. Ik vraag me inderdaad af of je er ooit op gewezen zou zijn. Toen ik mijn eerste hypotheek afsloot in 2005 werd mij een spaar/beleggingshypotheek aangeraden waarbij ik percentages zelf kon kiezen. Aangeraden werd om minimaal 75% op beleggen te zetten.
    Ik heb altijd 100% sparen gedaan al heb ik daarvoor moeten lullen als Brugman zoals ze zeggen. Maar achteraf is het de enige juiste keuze geweest.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Dat is wel een feestje waard. En vooral niet te veel aan de fouten uit het verleden denken maar vooral aan de steeds lager wordende vaste lasten. Toen wij in 1994 ons huis kochten waren wij er vast van overtuigd dat we een 100% spaarhypotheek hadden afgesloten. Pas jaren later kwam ik erachter dat er een stuk aflossingsvrij van ruim 27000 euro inzat. Ik heb mezelf lang verweten dat ik - hoogopgeleide techneut - me zo om de tuin heb laten leiden. Toen ik het ontdekte was het hypotheekadviesbureau inmiddels in de crisis gesneuveld en ben ik zelf maar als een gek aan het rekenen geslagen en hebben we dat stuk aflossingsvrij in 3 jaar weggewerkt.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ik weet nog dat een zwager van mij een levenhypotheek in de jaren tachtig (of negentig) afsloot en zich bewust was van de risico's en dat hij daar heel nonchalant over was. Mijn man en ik wilden zo'n risico niet lopen. Toen wij gingen verhuizen werd ons een spaarhypotheek aangepraat. Achteraf dus een onding. Wij wilden beslist dat deze hypotheek kon meeverhuizen, al verhuisde vooral de hypotheek van de ene verzekeraar naar de andere. Toen wij uiteindelijk gingen verhuizen kon onze hypotheek dus niet meer meeverhuizen omdat deze verzekeraar andere voorwaarden had. Verder keam ik erachter dat een spaarhypotheek bij een verzekeraar niet onder het depositogarantiestelsel valt. Ook zoiets leuks.
    We hebben nu een annuiteitenhypotheek in twee delen. Deels rentevast, deels variabel. We kunnen op beide delen onbeperkt aflossen.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Vanaf 1 april. Mag je het spaarbedrag van de spaarhypotheek alvast gebruiken om af te lossen. Twitterde Pieter Omtzigt vandaag.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Heerlijk zeg om zoveel te kunnen aflossen. Wat een fijn gevoel zal dat geven. In het verleden heb ik ook wat kleine bedragen afgelost, dit na het lezen van een boek van ene meneer Hormann ;) Binnenkort hoop ik het aflossen weer op te pakken.
    Een jaar of elf geleden probeerde een hypotheekadviseur mij ook een beleggingshypotheek aan te praten. Omdat ik toen ook al niet van risico's hield heb ik het niet gedaan. Ik herinner me de ongelovige blik van de hypotheekadviseur nog.
    Ik kan me goed voorstellen dat mensen toen der tijd voor een beleggingshypotheek kozen. Als er lage maandlasten worden beloofd en er niet gewaarschuwd wordt voor eventuele risico's het gewoon erg verleidelijk is om een bellegingshypotheek te nemen.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Heb jij geen autisme of iets gelijks , elke zin die je formuleert gaat over aflossen en hypotheken van wat eigenlijk , waar heb je het nou helemaal over?
    Een journalist met een dure studie en dito kosten voor de maatschappij zou zich wat nuttiger moeten maken ipv elke zin over die minischuld te zeuren . Je hebt gewoon een dikke zak geld gratis gekregen van de maatschappij in de vorm van WW en afkoopsommen alsmede een mooi baantje voor moeders waardoor je uit de wind bent gehouden door wie eigenlijk , ja door ons allemaal . Jaloers ben ik niet , hypotheek heb ik al lang niet meer dus gratis wonen , gratis auto en gratis eten maar ik praat er nooit over , gewoon omdat het totaal saai is .

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Niet schelden svp want dat worden je reacties verwijderd.

      Verwijderen
  7. #Oliebollenmix, wat doe je eigenlijk op dit forum? Het onderwerp interesseert je toch niks? Als jij een blog over oliebollenmix begint hoef ik daar toch ook niet bij aan te sluiten?
    #Opnieuw beginnen, je bedoelt dit? http://www.volkskrant.nl/binnenland/geen-fiscale-boetes-meer-op-vroegtijdig-aflossen-hypotheek~a4460344/
    Leuke kluif voor Gerhard om daar iets over te bloggen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Halen halen halen , toeslagen , uitkeringen , afkoopsommen , gratis AOW en moeders een mooi baantje , ik betaal er aan mee dus daarom reageer ik. Jaknikkers genoeg hier.

      Verwijderen
    2. aardig zuur ventje voor iemand die lekker gratis leeft.

      Verwijderen
  8. Jazeker, dat bedoelen we! Ik wist al dat deze maatregel bij motie op het belastinplan 2017 was aangenomen, maar de ingangsdatum was nog niet bekend. 1 april dus. Enige waar je bij de spaarhypotheek nog rekening mee moet houden is de 1;10 premieinleg. Hypotheeknemers gaan voor de veiligheid niet verder dan 1:7. Maar als je nu dus bv 200 euro pm inlegt, kun je dus per jaar 14.400 extra inleggen. Als je de rente vastgezet hebt voor veel jaar is dat feest. Ieder jaar inleggen en de looptijd verkorten, tot je ineens klaar bent. Geen last meer van minimaal 20 jaar. Heeeeeeel blij

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. @metalmeijer , krijg je dan geen boeterente als je vroegtijdig aflost?

      Verwijderen
  9. Gerhard en familie, ik wens jullie smakelijk eten bij dit etentje. Ook al had ik mijn eerste extra aflossing gedaan voor ik je boek las (in 2011/2012, toch ben ik er blij mee dat je over deze onderwerpen schrijft. Ik vind het ook niet saai, ik vind het saai om te horen hoe sommige mensen om me heen steeds weer hebben over hoe zij hun geld wegsmijten met als doel dit "normaal" te vinden en goed te praten. Dan denk ik vaak: "is dit je doel?". Dan toch liever hoe iemand bezuinigd en aflost, maar gelukkig heb ik ook mensen om me heen die gewoon genieten en met heel andere dingen bezig zijn.

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Wij lossen deze maand 105.000 af. Met de resterende 159.000 aflossingsvrij vallen we nu in lager tarief. Dat betekent vanaf nu maandelijks bijna 700 euro extra aflossen. Ik ben nog steeds iedere dag blij dat ik uw boek gelezen heb

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Denk dat verlaging risicorente bedoeld wordt...

    BeantwoordenVerwijderen
  12. Beste Allemaal,
    Ik heb sinds 2004 een hybridehypoteek welke destijds was opgedeeld in 60% sparen 140k (waarvan 30% aandelen en 70% sparen) en 40% aflossingsvrij 77.5k

    Zes/zeven jaar geleden werden onze ogen eigenlijk pas geopend toen het aandelen deel ondanks aanzienlijke inleg op een negatief jaarresultaat uitkwam..

    Helaas bleek toen pas dat we een woekerpolis hebben waar bij de aandelen achter de schermen units verdwenen om de kosten te dekken.. (asr-balansplan-hypotrust)

    Om meer/enige zekerheid te krijgen dat ons spaardeel aan het eind van de looptijd het gewenste bedrag op te brengen bestond gelukkig de mogelijkheid om na tien jaar rentevast de aandelen te verkopen en de waarde 1:1 bij te voegen in sparen.(aandelen leverden nog net 2% op over 10 jaar in plaats van de voorgespiegelde 8%)

    Om het spaardeel een extra impuls / (het 140k rendement zonder torenhoge maandelijkse inleg tot einde hypotheek te geven) las ik op internet in 2013 al dat er het beste geld in het spaardeel bijgestort kan worden. Hiervoor hebben wij toen de volgende actie ondernomen; een nieuwe termijn van 20 jaar afgesloten met een rente 4,9%. (Omdat het spaardeel het grootste deel van onze hypotheek vormde / rente op rente)

    Wij hebben in plaats van het aflossingsvrijdeel af te lossen in 2014/2015 totaal 10k extra in het spaardeel gestort.
    Want 4,9% rente op rente op de nu aanwezige 40k doet beter zijn werk.

    Nu sinds een paar jaar iedere verzekeraar zijn kosten inzichtelijk moet brengen komen we er achter dat van alle inleg in de "spaarverzekering" er eerst maarliefst 7,5% aan "kosten" van afgaat. Dus van de 10k ging 750 rechtstreeks naar ASR..

    Als wij onze hypoteek zo snel mogelijk willen aflossen voelt het wrang om eerst 7,5 in te leveren om daarna nog 4,9% rente te ontvangen..

    Wat raden jullie mij aan?
    Verhuizen /oversluiten of aflossen aflossingsvrij / doorgaan met extra storten in de spaarverzekering.

    Alvast vriendelijk bedankt voor jullie reactie (s).

    Gr.Marc


    BeantwoordenVerwijderen