Zoeken

donderdag 24 november 2016

Wat gebeurt er met je leven als je eenmaal hypotheekvrij bent?

Toen wij in het najaar van 2008 begonnen met het versneld aflossen van onze (aflossingsvrije) hypotheek, stuitten we in elk gezelschap op vooroordelen en vragende gezichten. Hoewel de kredietcrisis al was uitgebroken, waren de huizenprijzen nog niet aan het dalen dus van onder water staan had nog niemand gehoord. Bovendien was de aflossingsvrije hypotheek nog razend populair, omdat hij zo lekker goedkoop was en niemand zich afvroeg wat er op de einddatum precies met die hypotheek gebeurde. Inmiddels is "hypotheekvrij" een ingeburgerd begrip en geldt versneld aflossen als een gouden tip. Zo'n snelle omslag is niet alleen interessant om mee te maken, maar roept als vanzelf de vraag op welke andere denkbeelden uit mijn boeken straks gemeengoed gaan worden.


Als iemand mij het hierboven afgebeelde artikel uit het Algemeen Dagblad in 2008 in mijn handen zou hebben gestopt, zou ik het waarschijnlijk vol ongeloof hebben gelezen. Het is nu nauwelijks meer voor te stellen, maar in die tijd werd er in de media met geen woord gerept over "aflossen". Ik volgde aandachtig alles wat werd gepubliceerd over huizenprijzen en hypotheken, maar daar zat welgeteld één knipsel tussen over dat onderwerp. Ik kende niemand die extra aan het aflossen was (hoewel ik inmiddels weet dat die mensen er wel degelijk waren) en kwam ook alleen maar op het idee om iets aan mijn hypotheekschuld te doen door de vooruitziende blik van Eric Mecking.

Inmiddels zijn we acht jaar verder en is het sentiment 180 graden gedraaid. Ik hoef op verjaardagen niet meer uit te leggen waarom we in 2008 fanatiek zijn gaan aflossen, hooguit hoe het mogelijk is dat we jaarlijks tussen de 15.000 en 20.000 euro bij elkaar wisten te sparen om onze hypotheekschuld omlaag te brengen. Dat leg ik altijd met veel plezier uit, al zie ik mensen vaak in elkaar krimpen als ik vertel dat ik in een tien jaar oude Alto rijd en we meestal maar één weekje op zomervakantie gaan naar Duitsland (in datzelfde boodschappenautootje).


De vraag waarom we zijn gaan aflossen, staat overigens geheel los van de vraag waarom we dat in zo'n krankzinnig tempo zijn gaan doen. Eigenlijk zijn dat dus twee geheel verschillende vragen, want wie op zijn 25ste een annuïteitenhypotheek afsluit, kan op zijn 55ste al helemaal van zijn schuld af zijn zonder tussendoor ook maar één extra storting te doen. In mijn geval had het er alles mee te maken dat ik zeker wist dat ik mijn pensioen niet zou halen in loondienst. Ik deed mijn eerste storting vlak voor een grote reorganisatie (die ik ternauwernood overleefde) en was dus niet zomaar aan het aflossen of mijn leven ervan afhing.

Inmiddels is het 2016, heb ik mijn aflossingsvrije hypotheek al lang en breed afgelost en lees ik in de krant dit soort bijna achteloze zinnetjes. Blijkbaar is het niet meer nodig om uit te leggen waarom mensen extra zouden moeten aflossen en óók niet waarom ze dat zo snel mogelijk zouden moeten doen. In deze wereld is niemand meer zeker van zijn baan of zijn pensioenuitkering en dat laatste geldt zeker als je ZZP'er bent. Wie zijn volledige hypotheek heeft afgelost, kan na zijn pensioendatum een heel eind komen met alleen AOW, zeker als je toch al gewend bent aan een iets bescheidener uitgavenpatroon. Dat is namelijk de grote truc: als je jarenlang leeft van de helft van het gezinsinkomen, heb je daarna - zeker zolang je gezond blijft - ook genoeg aan de helft.


Ook hoogleraar Henriëtte Prast beschouwt een hypotheekvrij huis als het beste, meest waardevaste pensioen dus daar heb ik verder niets meer aan toe te voegen. Wel rijst zo vanzelf de vraag welke denkbeelden uit mijn boeken nog meer gemeengoed gaan worden. Was dat "aflossen" een toevalstreffer of heb ik mensen ook op andere fronten wakker geschud? Dat weet je natuurlijk nooit, maar ik vermoed dat het de komende jaren nog héél vaak zal gaan over deeltijdpensioenen (al dan niet in de vorm van een omgekeerde werkweek) of over de mogelijkheid om op wat voor manier dan ook toch eerder te stoppen met werken dan de officiële AOW-leeftijd.

Volgens mij is het één onlosmakelijk verbonden met het ander. Wie gaat morrelen aan de einddatum van zijn hypotheek, gaat vanzelf ook kritisch kijken naar zijn pensioendatum. Dat is onvermijdelijk, net zoals je je gaat afvragen wat die andere helft van het gezinsinkomen eigenlijk toevoegt als je een paar jaar hebt geleefd van de helft. Wie het samen makkelijk redt met 2500 netto (of met 2000 netto of met nog veel minder), hoeft geen cent méér te verdienen dan dat bedrag om een goed leven te leiden. Bovendien kun je, zodra je klaar bent met aflossen, gewoon keihard doorgaan met sparen voor je eigen vroegpensioen.

22 opmerkingen:

  1. Vandaag werd mijn eerste maandelijkse pensioenuitkering gestort. Bruto 50% van mijn laatste voltijds salaris, netto iets meer. Maar geen probleem want we zijn sinds 2014 hypotheekvrij. En mijn vrouw werkt nog een tijdje door als zelfstandig ondernemer. Kunnen we nog even doorsparen om onze AOW gaten te dichten: naar verwachting 1 jaar voor mij en 3 jaar voor mijn vrouw. Maar vanavond laten we de kurken knallen: Rotkäpchen sekt van minder dan 3 euro de fles, dit weekend gekocht in een Duitse supermarkt. Heerlijk! En als het leven hier te duur wordt kunnen we altijd nog verhuizen naar onze oosterburen. Het leven is daar stukken goedkoper en de mensen aardiger.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Wij losten ook in 2008 af. Grappig! Wij waren wel pas rond de 25 jaar dus toen werden we absoluut vreemd aangekeken.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat hebben jullie dan heel verstandig aangepakt!

      Verwijderen
  3. wij zijn ook VRIJ al jaren heerlijk.
    ook stevig extra afgelost elke keer zag je de maandkosten verminderen.
    groet robert

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Heerlijk gevoel: vrij van schuld is vrij van zorgen.

      Verwijderen
  4. Niet op mijn huis afgelost. Gewoon verkocht en van de overwaarde iets anders heel leuks gekocht. Zonder maandelijks aflossen hypotheekvrij!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Kan ook. Er is geen blauwdruk, alleen het eindresultaat telt.

      Verwijderen
  5. al aardig op weg. eind van dit jaar is de spaarhypotheek afgelost na 20 jaar. de andere helft is een aflossingsvrije hypotheek waarop al een kwart is afgelost.
    Met deze lage spaarrente de beste investering.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat gaat de goede kant op dus. Succes met de laatste loodjes.

      Verwijderen
  6. Sinds dit jaar hypotheek vrij. Van iedere euro bespaar je maximaal 50% door de belasting teruggave. Geeft iedere maand toch een leuk gevoel. Al hadden we de hypotheek door laten lopen tot de einddatum dan zou dan €150.000 meer kosten. Dus dit wordt bespaart door even krap te zitten.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Gerhard jou boek heeft het laatste zetje gegeven, dank daar nogmaals voor.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. bijna december heerlijk avondje van de eerste aflossing komt eraan zie er wel tegen op ,maar het moet want over 5 jaar kom ik met functioneel leeftijdsontslag en dan ga ik 15% in salaris omlaag dus voor die tijd is 64% afgelost en die andere 36% gaat in 4 jaar onder het mes inmiddels wel mijn maandelijkse lasten met 25% verminderd door bij florius mijn hypotheek te middelen voor 250€ 15 jaar vast die boete rente wordt dan verrekend in het nieuwe maandbedrag maar als ik minder betaal kan ik meer aflossen en die nieuwe looptijd maak ik toch niet vol

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik heb dit jaar ook 6000 afgelost. Altijd met een dubbel gevoel: je lost je schuld af, maar je gooit ook geld in de put.

      Verwijderen
  9. Zeker met de rentes die toen normaal waren is eerder aflossen heel prettig. Ik denk echter nu (ik heb net een hypotheek afgesloten tegen 1,69%) dat het al een stuk minder aantrekkelijk is. Ik doe voorlopig even iets anders met mijn geld dan het extra aflossen van mijn hypotheek.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Met deze extreem lage rente loont het inderdaad minder om tussendoor extra af te lossen (zeker als je een hypotheekvorm hebt waarbij je na 30 jaar toch al van je schuld af bent).

      Verwijderen
  10. In 2002 publiceerde Professor I.J.M. Arnold van de Universiteit Nyenrode in zijn weblog een artikel "Aflossen is een deugd", waarin hij schreef dat het hoog tijd was voor de overheid om, zoals hij het noemde, financiële prudentie te stimuleren in plaats van te ontmoedigen. Het is leuk om met de kennis van nu dat artikel nog eens te lezen:
    https://ivoarnold.files.wordpress.com/2011/06/aflossen.pdf

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Zo, die had pas een vooruitziende blik! Zou leuk zijn als een journalist hem nog eens ging interviewen over dit onderwerp.

      Verwijderen
  11. Gerrit, je schrijft hele rake dingen, waardoor ik je adviezen doorgeef die er voor open staan. Toch hebben wij het een beetje anders gedaan en daar ben ik nu heel blij mee.
    In 99 een monumentenpand gekocht. Aflossingsvrije hypotheek, maar we hebben altijd afgelost. In 2004 een klein leuk houten huis in Florida USA gekocht (geen Hypotheek). Jaarlijks twee keer een maand op pad naar FLA of andere reizen. In 2010 jouw boek gelezen en toen ons spaargeld ingezet voor extra aflossingen. Op mijn 60 (nu 63) gestopt met werken, man was al twee jaar eerder gestopt. Enorm genoten van onze vrijheid. Nu is er borstkanker geconstateerd. De toekomst is onzeker, maar we zijn heel blij dat we de dingen gedaan hebben die we wilden en jouw boeken hebben daarbij geholpen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat is heel heftig! Ik krijg vaker dit soort berichten en schrik er altijd weer erg van. Tegelijk doet het me goed dat je, mede door mijn boeken, het gevoel hebt de juiste keuzes te hebben gemaakt.

      Verwijderen
  12. Beste Marina, je moet erin geloven net als die mooie verhalen die artsen ophangen. eet alleen zelf bereide dingen, en groenten. (geen kant en klaar producten) en bestel eens CBD olie. Ik weet zeker dat het je helpt! betreft de bekende K

    BeantwoordenVerwijderen