Zoeken

woensdag 22 mei 2019

Hoeveel is er na drie jaar nog over van mijn bij elkaar gespaarde vroegpensioen?

Drie jaar geleden, in de maand waarin ik 55 werd, besloot ik met vroegpensioen te gaan. Om dat voor elkaar te krijgen had ik een spaarpotje van 60.000 euro aangelegd, precies genoeg om mezelf vijf jaar lang een soort 'basisinkomen' uit te kunnen keren van 1000 euro netto per maand. Grote vraag is natuurlijk hoeveel er op dit moment van dat bedrag over is. Zit er nog precies 24.000 euro in die spaarpot? En, veel belangrijker: hoe ga ik in vredesnaam het pensioengat overbruggen tussen mijn zestigste en mijn vermoedelijke AOW-datum op 68-jarige leeftijd?


Afgelopen weekend stond er in het AD een interessant interview met een 29-jarige financieel adviseur die plannen aan het smeden is voor een vroegpensioen op zijn vijftigste (of waarschijnlijk al veel eerder). Natuurlijk moeten we nog zien of het hem daadwerkelijk gaat lukken, maar hij is er alvast mee bezig en lijkt op de goede weg. Op die leeftijd was ik nog maar nét begonnen met werken en dacht ik geen seconde aan stoppen. Had ik dat wel gedaan, dan zou ik heel andere stappen hebben gezet.

De ommekeer kwam in mijn geval pas toen de kredietcrisis uitbrak en er op mijn nachtkastje twee wekkers tegelijk afhingen. Vanaf dat moment ben ik fanatiek gaan sparen en aflossen met als gevolg dat ik bijna hypotheekvrij ben en strikt genomen niet meer hoef te werken sinds mijn 55ste. Voor dat doel had ik een spaarpotje aangelegd van 60.000 euro, precies genoeg om mezelf vijf jaar lang 1000 euro per maand uit te keren. Aangevuld met het inkomen afkomstig uit de deeltijdbaan van mijn vrouw, lag het gezinsinkomen daarmee op precies 2000 netto per maand.

Op deze wijze wist ik op 1 mei 2016 dat ik me de komende vijf jaar geen zorgen hoefde te maken over onbetaalde rekeningen. Daar kwam bij dat het oudste stukje hypotheek in 2017 zou aflopen en het laatste stukje op 1 maart 2020. Daarmee zouden we op termijn nog eens ruim 600 euro aan koopkracht winnen, zonder dat we daar verder iets voor hoefden te doen of te laten. Dat besef gaf rust, nog los van de wetenschap dat ik voorlopig verzekerd was van een inkomen. Eigenlijk betaalde ik mijn eigen bijstand, met dat verschil dat ik nooit meer hoefde te solliciteren.

Nu kun je met een basisinkomen op zak inderdaad helemaal niets gaan zitten doen, maar de verwachting van voorstanders van een dergelijk systeem is dat mensen spelenderwijs geld gaan verdienen doordat ze zich zorgeloos kunnen focussen op die dingen die ze graag doen en waar ze goed in zijn. Zo ben ik gewoon doorgegaan met schrijven, waardoor het spaarpotje tussendoor weer kon worden bijgevuld met royalty's en inkomsten uit columns en lezingen. Dat werkt zelfs op bijna magische wijze, want in de spaarpot zit na drie jaar nog steeds meer dan het beginbedrag.


Die spreekwoordelijke hoorn des overvloeds - zeg maar een fles wijn waaruit je kunt blijven bijschenken - dankt zijn bestaan aan nog een ánder aspect dat belangrijk is in de discussie over de voors en tegens van een basisinkomen. Zo is mijn vrouw één dag per week meer gaan werken, waardoor het gezinsinkomen dusdanig is gestegen dat mijn maandelijkse bijdrage deels, en soms zelfs in zijn geheel kan terugvloeien in de kas. Dat is geen vals spelen, maar resultaat van de nieuwe dynamiek die als vanzelf is ontstaan.

Hooguit kun je nog even kibbelen over de vraag (wat ik in Leven van de lucht zelf ook al aangeef) of ik nu een vroeggepensioneerde ben met een bijna afgelost huis of een huisman. Hoe dan ook: over twee jaar zit er waarschijnlijk nog steeds 60.000 euro in dat spaarpotje waarmee het allemaal begon en kan ik opnieuw vijf jaar lang duizend euro per maand tegemoet zien zonder er iets voor te hoeven doen. In die zin is mijn piepkleine privé-experiment met een basisinkomen in dubbel opzicht geslaagd te noemen.

(En je vrouw dan? Moet die verplicht drie dagen per week blijven doorwerken tot haar AOW-datum zodat jij wortel kunt schieten in de achtertuin en mooi weer kunt spelen op sociale media? Dat is een terechte vraag waar ik in mijn eerstvolgende blog uitgebreid op terug zal komen. Want natuurlijk hebben we ook nog een Plan B en - mocht er ergens onderweg een kink in de kabel komen - een Plan B voor ons Plan B). 

25 opmerkingen:

  1. Ben heel benieuwd naar je vrouws verhaal.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Ik privé denk;Dat hypotheek vrij geen overwogen oplossing is.
    Je erfgenamen (vrouw/man en kinderen erven dan stenen en de fiscus wil geld zien.
    Dus wéér een hypotheek afsluiten...?
    Laat het bedrag op een zg spaar rekening staan dan heeft de erfgenaam geld om erf belasting te betalen. Toch gauw 10 & 20 %.
    Dit was het in het kort.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Naam van unknowm = jem4711@gmail.com

      Stukje over geen overwogen besluit

      Verwijderen
    2. Ik had het aflossingsvrije deel van de hypotheek afgelost toen ik 51 was. Met een beetje geluk profiteer ik (of mijn vrouw of allebei) op deze wijze nog dertig, vijfendertig jaar van lage woonlasten. Mijn financiële huishouding richt zich in de eerste plaats op het wel en wee van mijn vrouw en mij, niet op dat van eventuele erfgenamen.

      Verwijderen
    3. Beste Jem, in de eerste plaats hoop ik met je mee dat Gerhard nog vele, vele jaren zelf van zijn afgeloste huis mag blijven genieten.

      In de tweede plaats is een echtgenote voor de eerste 650.000 euro van de erfenis vrijgesteld van erfbelasting. Nou, dat is dus voldoende vrijstelling voor de vrouw van Gerhard om geen enkele cent erfbelasting te hoeven betalen over dat deel van het huis en van het spaargeld wat zij erft van Gerhard, mocht hij toch onverhoopt komen te overlijden.

      Voor kinderen van de overledene is ongeveer de eerste 20.000 euro vrij van erfbelasting.

      Stel dat de hele erfenis 240.000 euro waard is, dat er geen testament is en dat er twee kinderen zijn, dan erft elk kind volgens de wet 80.000 euro. Gerhard's vrouw blijft beschikken over het huis en over alle geld, dit is ook volgens de wet. Wel moet ze dan de erfbelasting voorschieten voor de kinderen. De erfbelasting voor de kinderen is ongeveer 12.000 euro in totaal voor beide kinderen als ze per persoon 80.000 euro erven in geld & stenen. Dit bedrag heeft Gerhard's vrouw gewoon op de spaarrekening staan, dus hoeven de erven hiervoor geen hypotheek te nemen.

      Je hebt gelijk dat je niet ál je geld in je stenen moet steken, zodat je daarna geen geld over hebt om bijv. je boodschappen te betalen of je eigen risico. Maar de situatie van Gerhard en zijn vrouw is zo goed, dat ze naast het afbetaalde huis ook nog allemaal ander spaargeld hebben.

      Misschien een situatie die jij zelf ook ooit zult kunnen bereiken?

      Verwijderen
    4. Klopt. Het einddoel zou altijd moeten zijn: én een afgelost huis én een (paar) ton op de bank.

      Verwijderen
  3. Opnieuw lezenswaardige column Gerhard. Kleinigheidje qua eindredactie: in de lead is er bij 24.0000 een nulletje teveel ingeslopen. Tenzij er sprake is van de wonderbaarlijke eurovermenigvuldiging.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Mooi stukje, het is je van harte gegund.
    Wel is dus (een van de) voorwaarden, dat je een partner hebt die in staat is wat inkomen te genereren en dat je zelf nog (talent/aanleg voor) een side hussle hebt.

    Daarom trok ik me laatst je opmerking op twitter best aan, waar in je stelde dat mensen die hun hypotheek aflossen met een een erfenis daar niet trots op mogen zijn maar dat ze "het zelf moeten doen".

    Ik kan je melden dat ik al meer dan 20 jaar mantelzorg, daarmee iemand uit de bijstand hou (die nergens recht op heeft) en daardoor ook ruim belasting mag afdragen omdat ons systeem meent te stimuleren dat iedereen maar moet werken - straf voor de eenverdiener. Ik ben er daarom trots op dat ik tegen de verdrukking in, met een beetje hulp van mijn ouders, toch mijn huis heb weten af te lossen én daarnaast een buffer heb gespaard. En dat is echt niet alleen met erfenis, maar ook met veel afzien en zweetdruppels. En ik ben daar gewoon trots op!

    Ik wil maar zeggen: had ik een vrouw met 2 of 3 dagen betaald werk in de week, had ik hetzelfde bereikt zonder erfgeld.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Klopt. Met een partner die vaak ook pensioen opbouwt is het inderdaad makkelijker en kan je overwegen om samen eerder te stoppen.
      Ik kan dat financieel niet vanwege een partner die 100 % afgekeurd is.
      Maar moet dus blijven werken. Heb wel het geluk om hypotheek vrij te zijn en nog 11 jaar 20 uur te hoeven werken. Mits ik gezond blijf natuurlijk.

      Verwijderen
    2. Volgens mij was die opmerking op Twitter vooral bedoeld als kritiek op elektrische fietsen: hard fietsen op een e-bike is hetzelfde als je hypotheek aflossen met geld van je ouders. Het maakt immers niet uit waar dat geld vandaan komt (erfenis, schenking, hoofdprijs, ontslagvergoeding). Wél leer je er meer van wanneer je je uitgavenpatroon (radicaal) aanpast om geld over te houden om af te lossen en schenkt het meer bevrediging dan een schenking.

      Verwijderen
  5. Aflossen met een werkende echtgenote maar ook 4 kinderen in de leeftijd van 11 tot en met 19 is ook een leuke uitdaging. Hou je vast: douchen doe ik gemiddeld in 2 minuten, ga iedere dag met fiets (is v.v. 35km per dag, en nee, niet elektrisch) naar werk, 1 auto (Suzuki Alto), lees krant op werk, koop 1 euro brood bij Jumbo en maak gebruik van de straat als fitnesslocatie. Verklaar me voor gek, maar op deze manier en m.i. niet anders krijg je die hypotheek weggewerkt. Is inderdaad stukken beter voor milieu, maar weinig mensen die je echt snappen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bewonderenswaardig. Ik zie raakvlakken met onze aanpak, maar je gaat nog een stapje verder. Goed zo.

      Verwijderen
  6. Ik woon alleen, en ben nu bijna hypotheek vrij. Ben in 2013 begonnen met extra aflossen. En houd dat tot nu toe vol. Ik heb een auto uit 2004, werk 36 uur, en gebruik mijn vakantie geld en EJU om af te lossen. En ook het verschil tussen mijn originele hypotheek bedrag en wat het nu is. Ik ben blij met de voortgang.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Interessant stuk, en het is je gegund.

    Overigens is mijn moeder op 69-jarige leeftijd nog steeds invaljuf op school, en met veel plezier. Zo vult ze haar AOW en pensioen nog wat meer aan (hoewel dat eigenlijk ook helemaal niet nodig is, ze hebben het al goed).

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ook prima, natuurlijk. Ik ben niet een feministe die staat te krijsen dat alle vrouwen verplicht fulltime zouden moeten werken. Mijn motto is altijd geweest: maak je eigen keuzes, ook al staan die haaks op wat de overheid wil of wat algemeen geaccepteerd is of gangbaar.

      Verwijderen
  8. Mooi om te lezen dat je je spaarpot hebt kunnen aanvullen. Dat moet een zorgeloze rust geven.
    Heb je nooit overwogen een deel te beleggen? Met 60k krijg je tot €3000 per jaar aan dividendinkomsten.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat is ook een slimme strategie. Maar wanneer je eenmaal in deze positie bent gekomen, ben je vooral bezig met (zo risicoloos mogelijk) consolideren, niet met verméérderen.

      Verwijderen
  9. Het is voor mij altijd zo'n gerust stelling, te weten dat bij overlijden van veel weldenkede mensen, ze schulden vrij, of bijna schulden vrij zijn, dit wordt ook vermeld in de nagedachtenis, dit was een goed mens etc. en ja schulden vrij, om je leven te geven koste wat het kost, om schuldenvrij te sterven, Machevalli zou dit begrijpen, het vechten tegen de hasard in je leven, de vreselijke gebeurtenissen buiten jouw schuld, die je sprakeloos doen toekijken, hoe je zo zeker gedachte wereld voor je ogen afbrokkelt, maar houdt moet, na regen komt vaak meestal de zon weer door, groet !

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Wow wat fijn zeg dat je spaarpot weer hetzelfde bedrag bevat! Ik ben vanochtend weer met een excelletje in de weer geweest. Wanneer wij ieder jaar een bepaald bedrag aflossen naast de annuïteiten hypotheek, dan zijn we na onze rentevast periode nog een klein bedrag verschuldigd wat we wellicht dan zo in 1 keer af kunnen en mogen lossen. En dat geeft me een fijn gevoel, zeker omdat mijn partner dan al 2 jaar met pensioen is.

    BeantwoordenVerwijderen
  11. In wezen een beetje buiten werelds deze site, het gaat niet over doen, maar over niets doen, tenminste niet iets wat er toe doet !
    Als ik mijnheer zo zie zitten tegen zijn prachtige rietkragen geprojecteerd, nou bewonderenswaardig, in mij komt de andere verschijning om de hoek kijken, De Highway Men, niet werken toch geld, heb het al meer gezegt ik vond het een prifilege om te werken, vooral ambachtelijk, geld was voor mij nooit een probleem, het was altijd ruimschoots voldoende aanwezig, wij kochten ook alleen maar als het geld aanwezig was, en propiteerden zodoende van de levenslange waarde vermeerdering van onze talrijke bezittingen, en natuurlijk zijn wij 100% fatalisten, en bovendien Anarchistisch van karakter, wat een ander kan, kunnen wij beter, nu dat denken we dan, je moet toch ergens in geloven, we restaureren nog steeds oude schilderijen en glas in lood of in koper ramen, dat kun je lang volhouden, en geeft je leven inhoud, wilde dit even laten weten, groet !

    BeantwoordenVerwijderen
  12. Wij regelen ons basisinkomen via hoogdividend beleggen. Daar heb je de bank niet voor nodig. Zie www.beterbeleggendandebank.nl

    BeantwoordenVerwijderen
  13. Uit mijn observatie merkte ik dat de meeste mensen denken dat spellen met spell alles en alleen Spam is. Ja, je kunt zeggen dat bijna alles op internet tegenwoordig min of meer Spam is. Ik heb gekopieerd van een opmerking van een persoon uit de VS, ze gaf de emal aan Dr.Oduduwa Love Spell Portion Caster {dr.oduduwaspellcaster@gmail.com }.
    Voor nu was ik geen goede vader of een echtgenoot. Ik verloor bijna alles wat ik had. In feite verloor ik alles wat ik had. Ik heb mijn twee kinderen en mijn vrouw en mijn baan verloren omdat ik alcoholist ben. Ik was de hele dag meestal altijd dronken, ik duwde iedereen weg die me echt wilde helpen, mijn vrouw, mijn vrienden, mijn moeder, ik ging alleen maar over de alcohol. Twee jaar lang woonde ik gewoon een dronkaard die niemand had en die niets had om voor te leven, ik was totaal nutteloos. Toen ik me realiseerde dat het eerder om later was, zelfs nadat ik nuchter werd en mijn leven begon te repareren. Ze was hertrouwd en leefde gelukkig en wilde niets met mij te maken hebben. Ik wilde mijn vrouw terug en wilde deel uitmaken van mijn kinderleven. Ik wilde mijn familie terugwonen was niet alleen een stap om mijn leven weer bij elkaar te krijgen, het was ook een stap om mijn vrouw te bewijzen hoewel ik een alcoholist ben, ik kan nuchter blijven en verantwoordelijk zijn voor haar en mijn kinderen. De hemel weet dat ik alles geprobeerd heb om haar te bewijzen dat ik veranderd ben en dat ik klaar ben om van haar te houden met mijn leven, net zoals het was voordat ik het verpestte. Ik heb haar terug gekregen, zelfs met de hulp van Dr. Oduduwa. Een spell caster waar ik naar verwezen werd op de internetblog plaatste commentaarsectie net als deze. Wat hij ook voor mij deed, liet mijn vrouw en mijn kinderen terugkomen. Alles wat ik nodig had, was materiaal dat nodig was voor het spellen met spreuken. Ik wou dat ik in detail kan schrijven over hoe dit allemaal gebeurde om mensen die hulp nodig hebben te laten geloven dat betovergieten een goed resultaat kan opleveren, maar het gaat echt om het hart als je denkt dat Dr.oduduwa je kan helpen met je probleem, neem dan contact met hem op via het adres {} dr.oduduwaspellcaster@gmail.com
    opmerking: ik was erg wanhopig om dringend resultaat te krijgen, een succesvol resultaat komt sneller voor diegenen die echt vastberaden en wanhopig genoeg zijn om exploits te bedrijven. Dr.Oduduwa betoverende werpkracht is onschadelijk en heeft geen bijwerking in zijn leven.

    BeantwoordenVerwijderen
  14. Ik wil mijn prachtige getuigenis delen over hoe ik mijn Echtgenoot van mijn leven terugkeerde, ik wil de mensen vertellen dat er een echte spell caster online is en is krachtig en oprecht, Zijn naam is Baba Wale Wiseman, hij heeft geholpen Ik heb onlangs mijn relatie met mijn man herenigd die me dumpte. Toen ik contact opnam met Wiseman, wierp hij een liefdesbetovering voor mij en mijn echtgenoot die zei dat hij niets meer met mij te maken had, belde mij en begon me te smeken. Voor iedereen die dit artikel leest en hulp nodig heeft, kan Wiseman ook alle soorten hulp bieden, zoals het herenigen van een huwelijk en een relatie, het genezen van alle soorten ziekten, rechtszaken, zwangerschapsvertelling, we zijn nu heel blij met ons zelf. Wiseman laat hem beseffen hoeveel we van elkaar houden en elkaar nodig hebben. Deze man is echt en goed. Hij kan je ook helpen je gebroken relatie te herstellen. Ik had mijn man terug! Het was als een wonder! Geen huwelijkscounseling en we doen het heel goed, in ons liefdesleven. Contact opnemen met deze geweldige man als je problemen hebt met een duurzame oplossing
    via e-mail: babaidadawiseman01@gmail.com
    WhatsApp: +2348136951551

    BeantwoordenVerwijderen